Cách tính tiền trợ cấp hưu trí Social Security được tính dựa trên rất nhiều yếu tố như năm sinh, các chỉ số do SSA (Social Security Administration) điều chỉnh hàng năm, độ tuổi bắt đầu nhận trợ cấp,… Vậy tiền trợ cấp hưu trí Social Security được tính như thế nào?
Trong bài viết này, ICAVIET sẽ hướng dẫn cách tính mức trợ cấp Social Security dành cho người lớn tuổi kèm theo ví dụ minh họa để bạn dễ theo dõi.
>> Xem điều kiện nhận trợ cấp hưu trí Social Security cho người lớn tuổi.
Tổng quan cách tính tiền trợ cấp hưu trí Social Security
Sau đây là tổng quan các bước tính tiền trợ cấp Social Security dành cho người lao động tại Mỹ:
Bước 1: Tính tổng thu nhập 35 năm cao nhất
SSA sẽ tính tổng thu nhập cao nhất trong 35 năm làm việc của bạn (đã điều chỉnh lạm phát).
Bước 2: Tính thu nhập trung bình hàng tháng
Lấy tổng thu nhập 35 năm cao nhất chia cho 420 tháng để tính ra thu nhập trung bình hàng tháng.
Bước 3: Tính số tiền trợ cấp cơ bản (Primary Insurance Amounts)
Mỗi năm, SSA sẽ công bố các “bend points” và áp dụng mức phần trăm tương ứng cho từng phần thu nhập của bạn. Bạn sẽ nhận được 100% số tiền trợ cấp cơ bản này nếu quyết định nhận trợ cấp vào độ Tuổi đủ để nghỉ hưu (Full Retirement Age).
Nếu nhận sớm hơn, số tiền sẽ ít hơn. Ngược lại, nếu nhận trễ hơn, số tiền sẽ nhiều hơn.
Bước 4: Số tiền trợ cấp hàng tháng (Monthly Benefit Amounts)
Số tiền trợ cấp hàng tháng thực lãnh còn phụ thuộc vào số tuổi bạn bắt đầu nhận tiền trợ cấp.
Chi tiết các bước tính tiền trợ cấp Social Security
Trường hợp giả định: Nếu A sinh năm 1963 và đủ 62 tuổi vào năm 2025 (độ tuổi tối thiểu để nhận trợ cấp hưu trí), mức trợ cấp của A được tính như sau:
Bước 1: Tính tổng thu nhập 35 năm cao nhất (Highest-35 total)
Trước tiên, thu nhập từ những năm trước tuổi 60 của bạn sẽ được điều chỉnh theo lạm phát để phản ánh giá trị thực tế và không làm mất giá trị của thu nhập trong quá khứ.
Giả sử: Năm 1990, nếu thu nhập thực tế của A là $19,971; sau khi điều chỉnh lạm phát, con số này sẽ tăng lên đến $63,273 để phản ánh giá trị thực tế.
SSA sẽ điều chỉnh lạm phát và chọn ra 35 năm có thu nhập cao nhất trong suốt thời gian làm việc của bạn để tính tổng thu nhập cả đời. Ở đây giả sử tổng 35 năm có thu nhập cao nhất của A là $2,333,744.
>> Tra cứu chỉ số lạm phát qua các năm
Bước 2: Tính thu nhập trung bình hàng tháng (AIME)
Thu nhập trung bình hàng tháng (Average Indexed Monthly Earnings – AIME) sẽ được tính bằng cách lấy tổng thu nhập 35 năm cao nhất để chia tổng số tháng trong 35 năm (tức 420 tháng).
Quay lại ví dụ, nếu tổng thu nhập 35 năm cao nhất của A là $2,333,744 thì AIME sẽ được tính như sau:
AIME = Tổng thu nhập 35 năm cao nhất ÷ 420 tháng = $2,333,744 ÷ 420 = $5,556
Bước 3: Tính số tiền trợ cấp cơ bản (PIA)
Mỗi năm, SSA sẽ công bố các mức bend points để tính tiền trợ cấp cơ bản (Primary Insurance Amounts). Số tiền trợ cấp cơ bản sẽ được xác định dựa trên các bend points được công bố năm bạn 62 tuổi.
Nếu bạn đủ 62 tuổi vào năm 2025, các bend points được áp dụng trong năm 2025 sẽ là:
– Bend 1: Bạn nhận được 90% của mức $1,226 đầu tiên
– Bend 2: Bạn nhận được 32% của mức từ $1,226 đến $7,391
– Bend 3: Bạn nhận được 15% cho mức trên $7,391
Mục đích của các bend points này là nhằm hỗ trợ nhiều hơn cho những người có thu nhập thấp.
>> Tra cứu mức bend points vào năm bạn 62 tuổi
Quay lại ví dụ, nếu A đến tuổi 62 vào năm 2025, với thu nhập trung bình hàng tháng (AIME) là $5,556, các mức bend points sẽ được áp dụng như sau:
– Bend 1: A nhận được 90% của mức $1,226 đầu tiên
Bend 1 = 1,226 x 90% = $1,103
– Bend 2: A nhận được 32% của mức từ $1,226 đến $7,391
Bend 2 = (AIME – 1,226) x 32% = (5,556 – 1,226) x 32% = $1,386
– Bend 3: A nhận được 15% cho mức trên $7,391
Bend 3 = 0 vì AIME nhỏ hơn mức $7,391
Vậy, số tiền trợ cấp cơ bản của A (PIA) sẽ là:
Bend 1 + Bend 2 + Bend 3 = $1,103 + $1,386 + 0 = $2,489
Đây sẽ là số tiền trợ cấp cơ bản của A. Tuy nhiên, số tiền trợ cấp sẽ còn tăng hoặc giảm phụ thuộc vào thời điểm bắt đầu nhận trợ cấp.
Bước 4: Số tiền trợ cấp thực tế hàng tháng (Monthly Benefit Amounts)
Số tiền trợ cấp thực tế hàng tháng của bạn có thể ít hoặc nhiều hơn mức trợ cấp cơ bản, tùy thuộc vào năm sinh của bạn và độ tuổi bạn quyết định bắt đầu nhận trợ cấp.
Quay lại ví dụ, nếu A sinh năm 1963 và đủ 62 tuổi vào năm 2025. 62 tuổi chỉ mới là độ tuổi tối thiểu để nhận trợ cấp hưu trí nên nếu quyết định nhận trợ cấp vào lúc này, A chỉ nhận được 70% của mức trợ cấp. Nếu quyết định trì hoãn nhận trợ cấp, số tiền sẽ tăng lên mỗi tháng, tối đa đến khi A đạt 70 tuổi.
Cụ thể, với mức trợ cấp cơ bản PIA là $2,489 sẽ được tính như sau:
| Độ tuổi bắt đầu nhận trợ cấp | Phần trăm mức trợ cấp | Số tiền trợ cấp/tháng |
| 62 tuổi | 70% | $1,742 |
| 63 tuổi | 75% | $1,867 |
| 64 tuổi | 80% | $1,991 |
| 65 tuổi | 86.7% | $2,158 |
| 66 tuổi | 93.3% | $2,324 |
| 67 tuổi | 100% | $2,489 (PIA) |
| 68 tuổi | 108% | $2,688 |
| 69 tuổi | 116% | $2,887 |
| 70 tuổi | 124% | $3,085 |
| 71 tuổi | 124% | Không tăng thêm nữa → vẫn $3,085 |
>> Xem mức trợ cấp hưu trí của bạn giảm bao nhiêu khi bạn bắt đầu nhận trợ cấp sớm
>> Xem mức trợ cấp hưu trí của bạn tăng bao nhiêu khi bạn trì hoãn nhận trợ cấp
Việc quyết định khi nào bắt đầu nhận trợ cấp rất quan trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền trợ cấp hàng tháng bạn nhận được. Vì vậy, bạn cần cân nhắc kỹ dựa trên tình hình tài chính cá nhân, sức khỏe hiện tại và kế hoạch nghỉ hưu dài hạn của bản thân.
Nếu cần, bạn có thể tham khảo thêm ý kiến của các chuyên gia tư vấn để quyết định thời điểm thích hợp nhận trợ cấp hưu trí.
Tổng kết
Trên đây là hướng dẫn cách tính tiền trợ cấp hưu trí Social Security kèm theo ví dụ minh họa. Lưu ý, số tiền trợ cấp của bạn còn phụ thuộc vào năm sinh và các chỉ số khác.
Để biết thông tin chính xác về mức trợ cấp hưu trí của mình, bạn có thể tạo tài khoản trên website của SSA để biết chi tiết nhé!
Câu hỏi thường xuyên
| 1. Nếu tôi chỉ làm việc 30 năm thì sao? |
| Dù bạn đã tích lũy đủ 40 quý làm việc để đủ điều kiện nhận trợ cấp, nhưng nếu tổng thời gian làm việc chỉ khoảng 30 năm, SSA vẫn sẽ lấy tổng thu nhập của bạn (sau khi điều chỉnh lạm phát) chia cho 420 tháng (tương đương 35 năm) để tính trợ cấp. Điều này có nghĩa là 5 năm thiếu hụt sẽ được tính là thu nhập 0, khiến mức trợ cấp hàng tháng của bạn có thể thấp hơn so với người làm việc đủ 35 năm. |
| 2. Nếu tôi làm việc nhiều hơn 35 năm thì có tính hết các mức thu nhập đó không? |
| Không. SSA chỉ lấy 35 năm có thu nhập đã điều chỉnh cao nhất, bất kể bạn làm việc 40 hay 50 năm. |
